Finanse • Bankowość • Ubezpieczenia
Czy prawo pozwala mieć kilka kont w jednym banku?
Ustawa o usługach płatniczych nie ustanawia ogólnego limitu rachunków osobistych, które może posiadać jedna osoba. Konsument może więc co do zasady mieć kilka rachunków bankowych, także prowadzonych przez tę samą instytucję.
To nie jest jednak równoznaczne z obowiązkiem banku do otwarcia dowolnej liczby kont. Bank może kształtować swoją ofertę i określać w regulaminie, ile indywidualnych rachunków danego typu może mieć jeden klient.
Trzeba też odróżnić możliwość posiadania rachunku od możliwości zawarcia nowej umowy. Bank stosuje procedury identyfikacyjne, analizuje wniosek i może uzależnić otwarcie produktu od warunków wskazanych w umowie lub regulaminie.
Dlaczego jeden bank pozwala na dwa konta, a inny tylko na jedno?
Różnica między bankami polega przede wszystkim na konstrukcji oferty. Jedna instytucja może umożliwiać otwarcie kilku kont osobistych, a inna ograniczać klienta do jednego rachunku indywidualnego, jednocześnie oferując mu konto wspólne, oszczędnościowe albo walutowe.
Przykładowo, materiały BNP Paribas wskazują ograniczenie do jednego konta osobistego dla klienta, przy jednoczesnej możliwości współposiadania rachunków wspólnych na zasadach określonych przez bank. UniCredit Polska również informuje o jednym aktywnym koncie osobistym, choć dopuszcza inne rodzaje rachunków.
Są to przykłady zasad konkretnych instytucji, a nie reguła dla całego rynku. Przed publikacją i przed złożeniem wniosku należy sprawdzić aktualne dokumenty banku.
Sprawdź regulamin i tabelę opłat
Najważniejsze informacje znajdziesz w regulaminie rachunku, karcie produktu oraz aktualnej tabeli opłat i prowizji. Sama strona reklamowa konta może nie opisywać wszystkich ograniczeń dotyczących kolejnego rachunku.
Sprawdź przede wszystkim, czy bank wskazuje maksymalną liczbę kont osobistych, czy do rachunku trzeba zamówić kartę oraz jakie warunki trzeba spełnić, aby konto i karta były bezpłatne. Zwróć uwagę także na wypłaty z bankomatów, przelewy, przewalutowanie i zasady zamknięcia rachunku.
Drugie konto osobiste, wspólne, oszczędnościowe czy walutowe?
Drugie konto osobiste jest rachunkiem indywidualnym przeznaczonym do codziennych płatności. Jego właścicielem jest jedna osoba, która samodzielnie dysponuje pieniędzmi i może korzystać z karty oraz bankowości elektronicznej zgodnie z umową.
Rachunek wspólny ma co najmniej dwóch współposiadaczy. Zakres ich uprawnień, sposób składania dyspozycji i odpowiedzialność za rachunek wynikają z umowy oraz regulaminu. Konto wspólne nie jest więc po prostu drugim kontem jednej osoby, nawet jeśli jeden ze współposiadaczy korzysta z niego częściej.
Konto oszczędnościowe służy przede wszystkim do przechowywania środków i oszczędzania. Może mieć inne zasady naliczania opłat, przelewów, wypłat i oprocentowania niż konto osobiste, a dostęp do karty może być ograniczony albo nie występować.
Konto walutowe prowadzi środki w określonej walucie. Przy płatnościach zagranicznych może ograniczyć potrzebę przewalutowania, ale trzeba sprawdzić kursy, prowizje oraz koszty zasilenia i wypłaty. Pełnomocnictwo do rachunku to jeszcze inna sytuacja: pełnomocnik otrzymuje uprawnienia określone w dokumencie, lecz samo pełnomocnictwo nie czyni go właścicielem środków.
| Rodzaj rachunku | Główne zastosowanie | Na co zwrócić uwagę |
|---|---|---|
| Drugie konto osobiste | Codzienne płatności i rozdzielenie budżetu | Limit rachunków, karta, opłaty i warunki bezpłatności |
| Rachunek wspólny | Wspólne zarządzanie pieniędzmi przez co najmniej dwie osoby | Uprawnienia współposiadaczy i odpowiedzialność za rachunek |
| Konto oszczędnościowe | Odkładanie środków i przechowywanie nadwyżek | Oprocentowanie, liczba bezpłatnych wypłat i dostęp do karty |
| Konto walutowe | Płatności i przechowywanie pieniędzy w obcej walucie | Przewalutowanie, kursy, prowizje i dostępne waluty |
Po co zakładać drugie konto osobiste?
Drugi rachunek może ułatwić rozdzielenie pieniędzy na różne cele. Przykładowo, na jednym koncie można gromadzić środki na czynsz i rachunki, a na drugim prowadzić bieżące wydatki. Taki układ nie jest jednak konieczny, jeśli bank oferuje subkonta, cele oszczędnościowe lub wygodne kategoryzowanie transakcji.
Osobny rachunek bywa też używany do oddzielenia finansów prywatnych od wpływów związanych z dodatkową działalnością, choć przy działalności gospodarczej trzeba sprawdzić wymagania podatkowe i zasady rozliczeń. Samo nazwanie rachunku osobistym nie zastępuje konta firmowego, jeśli charakter działalności wymaga odrębnego rachunku.
Przy wyborze zwróć uwagę przede wszystkim na rzeczywistą funkcję konta. Jeśli potrzebujesz wspólnego dostępu do pieniędzy z drugą osobą, lepszym wyborem będzie rachunek wspólny albo pełnomocnictwo, zależnie od zakresu uprawnień, a nie kolejne konto indywidualne.
Koszty i ryzyka posiadania kilku rachunków
Drugie konto może być bezpłatne tylko po spełnieniu określonych warunków. Taryfa banku może przewidywać opłatę za kartę, prowadzenie rachunku, wypłaty z wybranych bankomatów, przelewy natychmiastowe lub transakcje walutowe.
Ryzyko rośnie, gdy konto przestaje być używane. Nieaktywna karta może nadal generować opłatę, jeśli nie zostanie zastrzeżona lub zamknięta zgodnie z procedurą banku. Promocje także mają własne warunki, takie jak wpływ wynagrodzenia, liczba płatności kartą albo czas korzystania z produktu.
Przed otwarciem rachunku policz nie tylko opłatę miesięczną, lecz także koszty sporadycznych operacji. Bezpłatne prowadzenie konta nie musi oznaczać bezpłatnych bankomatów, przelewów zagranicznych czy przewalutowania.
Czy dwa konta w tym samym banku zwiększają bezpieczeństwo pieniędzy?
Rozdzielenie pieniędzy na dwa rachunki w jednym banku nie tworzy dwóch osobnych limitów gwarancji depozytów. Bankowy Fundusz Gwarancyjny stosuje standardowy limit w wysokości równowartości 100 000 euro łącznie do środków danego deponenta objętych ochroną w konkretnej instytucji.
Przy ocenie limitu sumuje się więc środki z kilku rachunków tej samej osoby w tym samym banku, a także inne objęte ochroną należności. Otwarcie kolejnego konta nie zwiększa tego limitu. Trzeba również sprawdzić, jaki system gwarantowania obejmuje daną instytucję, zwłaszcza gdy korzysta ona z zagranicznej licencji bankowej.
Czy drugie konto chroni przed komornikiem?
Samo przeniesienie pieniędzy na drugi rachunek w tym samym banku nie jest sposobem na uniknięcie egzekucji. Z informacji Rzecznika Finansowego wynika, że zajęcie może obejmować rachunki prowadzone dla wskazanego dłużnika, gdy zawiadomienie identyfikuje osobę, a nie wyłącznie jeden numer rachunku.
Zakres zajęcia zależy od podstawy prawnej, treści zawiadomienia i okoliczności konkretnego postępowania. Nie należy więc zakładać, że rachunek oszczędnościowy, walutowy albo drugie konto osobiste pozostaną poza egzekucją tylko dlatego, że mają inny numer lub inną nazwę.
Jak sprawdzić, czy możesz otworzyć drugie konto?
Przed złożeniem wniosku przejdź przez kilka praktycznych punktów:
- ustal, czy wnioskujesz o drugie konto osobiste, rachunek wspólny, oszczędnościowy czy walutowy;
- sprawdź w regulaminie maksymalną liczbę rachunków danego typu przypadającą na klienta;
- porównaj aktualną tabelę opłat i prowizji, w tym koszty karty, bankomatów, przelewów i przewalutowania;
- przeczytaj warunki bezpłatności oraz zasady promocji, jeśli oferta je zawiera;
- sprawdź, czy karta jest obowiązkowa i jak można ją zastrzec lub zamknąć;
- ustal procedurę zamknięcia rachunku oraz przeniesienia stałych zleceń, subskrypcji i wpływów;
- upewnij się, że produkt odpowiada celowi, dla którego chcesz otworzyć kolejny rachunek.
Jeśli bank odrzuci wniosek o drugie konto osobiste, nie oznacza to zakazu posiadania kilku rachunków w Polsce. Może to być wyłącznie ograniczenie konkretnej oferty. Zwykłe konto osobiste może też wykluczać otwarcie podstawowego rachunku płatniczego, ponieważ ten produkt jest przeznaczony zasadniczo dla konsumenta, który nie ma innego rachunku płatniczego w Polsce.
Komentarze (0)
Nie ma jeszcze komentarzy. Rozpocznij dyskusję.