Jak zrobić przelew zagraniczny? Instrukcja krok po kroku

Jakie dane są potrzebne do przelewu zagranicznego?

Przed otwarciem formularza przygotuj pełne dane odbiorcy. Zwykle potrzebne są jego imię i nazwisko albo nazwa firmy, adres, numer rachunku, nazwa i adres banku, waluta, kwota oraz tytuł płatności, na przykład numer faktury.

IBAN to międzynarodowy numer rachunku bankowego. Kod BIC, często określany także jako SWIFT, identyfikuje bank odbiorcy, a nie konkretny rachunek. Nie należy mylić tych dwóch danych.

IBAN nie jest używany we wszystkich państwach. Jeśli kraj odbiorcy nie korzysta z tego standardu, bank może wymagać lokalnego numeru rachunku, kodu BIC/SWIFT, numeru rozliczeniowego lub innych identyfikatorów. Najbezpieczniej poprosić odbiorcę o kompletną instrukcję płatniczą.

Sprawdź także, czy odbiorca oczekuje konkretnej waluty i pełnej kwoty bez potrąceń. Przy płatności za fakturę może być wymagany określony tytuł przelewu albo dodatkowy identyfikator.

Jak zrobić przelew zagraniczny krok po kroku?

Formularz w aplikacji mobilnej i bankowości internetowej może wyglądać inaczej, ale jego logika zwykle jest podobna. Niektóre banki używają określeń „przelew walutowy”, „zagraniczny”, „SEPA” albo „SWIFT”, a inne pokazują rodzaj płatności dopiero po wybraniu kraju i waluty.

Wybierz rodzaj przelewu

Zacznij od wskazania rachunku, z którego mają zostać pobrane środki. Następnie wybierz typ płatności i sprawdź, czy bank rozpoznaje ją jako SEPA, czy proponuje przelew zagraniczny lub SWIFT.

Jeśli odbiorca ma rachunek w systemie SEPA, a płatność jest w euro, formularz może automatycznie zaproponować ten wariant. Sam wybór kraju europejskiego nie przesądza jednak o rodzaju przelewu.

Wpisz dane odbiorcy i banku

Wprowadź numer IBAN albo lokalny numer rachunku oraz kod BIC/SWIFT, jeśli bank go wymaga. Dane skopiowane z wiadomości e-mail sprawdź niezależnie, szczególnie gdy odbiorca niedawno zmienił rachunek.

Po wpisaniu numeru rachunku system może wyświetlić nazwę banku lub dane beneficjenta. To dodatkowa kontrola, ale nie zastępuje porównania informacji z instrukcją otrzymaną od odbiorcy.

Sprawdź walutę, kurs i koszty

Przed zatwierdzeniem zobacz, czy kwota zostanie pobrana w złotych, czy z rachunku walutowego. Jeżeli następuje przewalutowanie, bank powinien pokazać kurs albo sposób jego ustalenia oraz ewentualną prowizję.

Sprawdź również opłatę za zlecenie i przewidywany termin. Kwota widoczna przy potwierdzeniu może nie obejmować wszystkich kosztów banku pośredniczącego, zwłaszcza przy płatnościach poza Europejskim Obszarem Gospodarczym.

Autoryzuj przelew i zachowaj potwierdzenie

Przed autoryzacją porównaj odbiorcę, rachunek, bank, walutę, kwotę, tytuł, kurs i opcję kosztową. Po zatwierdzeniu zapisz potwierdzenie, numer transakcji oraz przewidywany termin realizacji.

Sam status „przyjęty” oznacza zwykle, że bank zarejestrował dyspozycję. Nie musi jeszcze oznaczać, że pieniądze dotarły do banku odbiorcy albo zostały zaksięgowane na jego rachunku.

Przelew SEPA a SWIFT, jakie są różnice?

SEPA to schemat płatności w euro do banku uczestniczącego w systemie SEPA. Obszar SEPA jest szerszy niż Unia Europejska i strefa euro. Według danych Europejskiego Banku Centralnego z 22 maja 2025 roku obejmował 41 krajów i terytoriów.

SWIFT jest systemem komunikacji między instytucjami finansowymi, natomiast BIC jest kodem identyfikującym bank. W praktyce przelewem SWIFT nazywa się często płatność zagraniczną, która nie spełnia warunków SEPA, na przykład z powodu waluty albo kraju odbiorcy.

Ile kosztuje przelew zagraniczny?

Nie ma jednej uniwersalnej ceny. Na koszt wpływają bank nadawcy, kanał zlecenia, waluta, kraj odbiorcy, rodzaj płatności, wybrana opcja kosztowa oraz aktualna tabela opłat i prowizji.

Jeśli płatność wymaga przewalutowania, sprawdź nie tylko prowizję, ale także kurs zastosowany przez bank. Przewalutowanie jest osobnym elementem ceny i nie musi być bezpłatne nawet wtedy, gdy sama płatność ma niską opłatę.

W przypadku elektronicznej płatności w euro w Unii Europejskiej co do zasady obowiązuje zasada opłaty takiej samej jak za odpowiadającą jej płatność krajową w euro. Nie oznacza to automatycznie darmowego przelewu, ponieważ krajowy odpowiednik może być płatny. Zasada nie ustala też jednej ceny przewalutowania.

SHA, OUR czy BEN, kto ponosi koszty?

Opcja kosztowa wskazuje, jak mają zostać rozdzielone opłaty. SHA oznacza, że nadawca ponosi koszt swojego banku, a odbiorca może zostać obciążony kosztami banku odbiorcy i banków pośredniczących.

Przy OUR koszty są przypisane nadawcy, natomiast przy BEN obciążają odbiorcę. Zakres tych opcji i ich dostępność zależą od banku, kraju oraz rodzaju płatności. OUR nie zawsze gwarantuje, że odbiorca otrzyma dokładnie pełną kwotę, szczególnie poza EOG.

Przy wyborze zwróć uwagę przede wszystkim na to, jaka kwota ma faktycznie trafić do odbiorcy. Jeśli płatność dotyczy faktury, ustal z odbiorcą, kto ponosi koszty banków pośredniczących.

Ile trwa przelew zagraniczny?

Termin zależy od rodzaju płatności, waluty, godziny granicznej, dni roboczych oraz udziału banków pośredniczących. Zlecenie po godzinie granicznej może zostać potraktowane jako złożone dopiero następnego dnia roboczego.

Przykładowo, bank może wskazywać, że przelew walutowy zlecony w dzień roboczy przed określoną godziną dotrze do banku odbiorcy w ciągu dwóch dni roboczych, jeśli nie korzysta z banków pośredniczących. To nie jest uniwersalna gwarancja dla wszystkich banków i walut.

Trzeba odróżnić trzy momenty: przyjęcie zlecenia przez bank nadawcy, dotarcie płatności do banku odbiorcy oraz zaksięgowanie środków na rachunku beneficjenta. Ten ostatni etap może zależeć od wewnętrznych procedur banku odbiorcy.

Jak bezpiecznie zrobić przelew zagraniczny?

Największe ryzyko wynika z błędnych danych albo nieautoryzowanej zmiany rachunku. Przed wysłaniem pieniędzy wykonaj kilka prostych kontroli:

• poproś odbiorcę o aktualną instrukcję płatniczą i potwierdź ją innym kanałem, jeśli dane pojawiły się w niespodziewanej wiadomości;
• sprawdź osobno numer IBAN lub lokalny numer rachunku oraz kod BIC/SWIFT;
• porównaj nazwę odbiorcy, walutę, kwotę i tytuł z fakturą albo umową;
• przeczytaj kurs, opłatę, opcję SHA, OUR lub BEN oraz przewidywany termin;
• zachowaj potwierdzenie i monitoruj status, zamiast zakładać, że przyjęcie dyspozycji oznacza zaksięgowanie.

Najczęstsze błędy przy przelewach zagranicznych

Częstą pomyłką jest utożsamianie IBAN-u z kodem BIC/SWIFT. Błąd w jednym z tych pól może spowodować odrzucenie, opóźnienie albo zwrot przelewu, a odzyskanie środków może wymagać kontaktu z bankiem.

Inny problem to założenie, że każdy przelew do Europy jest SEPA. Znaczenie mają jednocześnie waluta, uczestnictwo banku w systemie i parametry zlecenia. Równie ryzykowne jest pominięcie przewalutowania albo zlecenie płatności bez sprawdzenia godziny granicznej.